Planeador Financiero: El Error de Perseguir el Dinero y lo que Debes Hacer en Cambio | Diego Bernal

Las inversiones no necesitan predicciones. Requieren análisis y perspectiva. Soy Alejo Charbonco, Chief Investment Officer en UBS. Y en nuestro podcast, UBS Latam Access en Español, damos contexto real a lo que mueven los mercados, tanto en el mundo como en América Latina. Los invito a escucharlos.

Imagina una empresa donde la inteligencia artificial trabaja mientras tus equipos duermen. Y al despertar, en vez de perseguir reportes y apagar fuegos, vuelven a lo que mejor hacen.

Liderar personas, desarrollar

talento y crear experiencias

memorables para el cliente.

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La diferencia entre ser rico y estar rico.

Yo puedo ser rico y tener mucha plata,

pero no estar rico, no estar bien, no estar tranquilo.

Estar rico es que tú manejes el dinero y manejes el dinero de acuerdo con tus prioridades y con tus objetivos de vida y demás. No pretendas ser rico. pretenda estar rico, y todos podemos estar ricos, si entendemos cómo manejamos el dinero y no dejamos que el dinero nos maneje. Cuando tú haces un plan holístico y solo un puntico es la inversión, lo importante no es la tasa, lo importante es el capital que puedas poner ahí. Y ese capital, si lo construyes, es con disciplina, con formación, con ahorro, sin sufrir. Hay gente que se gana 100 millones de pesos y no es próspero, y vive en la inmunda, y se compara con los

demás, y no es un tipo feliz.

Digo, la gente, supóngase que encontramos la lámpara, ¿cuál es ese deseo de qué le gustaría tener o hacer que hoy lo haría feliz?

¿Cuánta plata necesita uno para ser feliz, Diego? Yo estoy convencido que todos estamos perdiendo un montón de dinero por usar mal nuestras tarjetas débito y crédito. Y por esta misma razón, con nuestros amigos y patrocinadores de Mastercard, hicimos una guía para toda la gente que nos sigue en el podcast. Una guía de cómo puedes usar mucho mejor tus tarjetas débito y crédito. Ahí vas a encontrar los beneficios que te ofrecen las tarjetas, las formas de ahorrar dinero, las formas de usarlas para que sea mucho más seguro y todo lo que necesitas saber para sacarle el mayor provecho a esas tarjetas que ya tienes. Así que aquí te la vamos a dejar para que la descargues y aproveches todos los beneficios que nos dan hoy nuestras tarjetas débito y crédito. Te voy a dejar acá en el primer enlace en la descripción el link para que descargues la guía. Y recuerda suscribirte a nuestro canal de YouTube, donde vamos a seguir trayendo la mejor información financiera de la mano de nuestros amigos y patrocinadores de Mastercard. Ahora sí, empecemos con el episodio. Diego, bienvenido aquí a la casa de Mis Propias Finanzas. ¿Cómo estás?

Ya era hora que me invitaras, Juan Pablo. No, es

que veníamos detrás de esta conversación.

Muchas gracias, me siento muy contento de verdad de estar aquí.

Tener aquí un gran referente de la educación financiera y una persona que hemos seguido hace mucho tiempo y de la que le hemos aprendido un montón. Yo creo que de esto va a salir cosas bien chéveres para, pues obviamente para nosotros y para la comunidad. Pero yo quiero empezar con una frase... una frase tuya que me causa mucha curiosidad. Yo dije, lo primero que le voy a preguntar a Diego es esa. La diferencia entre ser rico y estar rico.

Ah, sí. Eso... A ver, venga, le voy a explicar un poquito. Es que primero vamos a qué es lo que está pasando hoy, digamos, en términos generales y sobre todo, digamos, con nuestros jóvenes. Qué chévere que hoy nuestros jóvenes piensan en invertir. Eso a mi edad no había manera. Si alguien hablaba de algo de oro, pero no existía nada de invertir. Hoy todos quieren invertir, pero también todos quieren invertir porque además quieren ser ricos como muy rápido. Y viene un poco el tema de la lamentable cultura de tarjeta que tenemos en este país y es que El narcotráfico nos causó mucho daño, no solo por las drogas, por las vidas que se pierden, por todo eso, sino porque además nos ha generado una cultura que parece que lo importante en la vida es tener plata. Y es que uno tiene que ser rico, además no importa cómo, sino lo importante es llegar y tener mucha plata. Y resulta que eso es una bobada. Y entonces empezamos a vender, por ejemplo, también los conceptos de libertad financiera. Entonces tú eres libre financiera de cuando puedes vivir en la cama y te llega la plata solo y demás dinero. y entonces se convierte la vida en que es muy terrible porque si no tienes eso entonces sufrimos un poco de FOMO dicen ahora los jóvenes porque yo no tengo eso y la verdad es que eso no es así una definición de millonario es pues en Colombia tener un millón de pesos no es nada un millonario es una persona que tiene un millón de dólares que internacionalmente tampoco es mucho una definición de rico para en términos generales la gente la tasa en la cantidad de plata que tiene o que tiene el banco en que tienen sus activos Y tener plata por tener plata es una absoluta tontería. Entonces, yo puedo ser rico y tener mucha plata, pero no estar rico, no estar bien, no estar tranquilo. Entonces, y yo digo, por ejemplo, la gente cree que yo tengo más plata de la que yo realmente tengo, pero yo no soy rico, pero estoy rico. ¿Y qué significa estar rico? Es que yo estoy rico, quiere decir que Yo veo las medidas de mis posibilidades. No se trata de vivir con privación y tratemos de vivir con un dólar al día, esas cosas. No, hay que retarse y ojalá la gente haga mucho dinero y sea próspero y demás. Pero uno puede vivir una vida triste de privación simplemente porque la cuenta no llegó a uno o a diez o a mil millones. Entonces, uno lo que tiene es que aprender a vivir con el dinero y el dinero que no lo maneja uno, sino que no maneja el dinero. Entonces, cuando tú dices, no, yo tengo un fondo de emergencia, ahora que hemos pasado por estas épocas difíciles para Colombia, la gente que tiene dinero y tiene un fondo de emergencia, pues de alguna manera siente que tiene mayor tranquilidad. La gente que sabe para qué tiene su platica, que está ahorrando, que es para esos objetivos de vida que hacen que a uno los emocione. Entonces, a veces precisamente por no tener claro uno para qué quiere la plata, tiene uno montándose en unos temas que nada que ver. Entonces, ay, es que todos los amigos compraron moto, entonces compras moto. Y ves toteadosos, no montaron la moto, porque eso no es lo que te gusta. Entonces, estar rico es que tú manejes el dinero y manejes el dinero de acuerdo con tus prioridades y con tus objetivos de vida y demás. Y lo vas aprendiendo. Entonces, ahorrar es emocionante, no es un tema de privación, sino yo estoy rico porque ya tengo un peso más en mi cuenta o tengo dos más en mi ahorro, pero ese ahorro es para pagar la universidad de mi hijo o es para la casa o es para el carro o es para el caballo o es porque quiero conocer Vietnam. Entonces, la invitación a la gente, yo siempre digo, es no pretenda ser rico, pretenda estar rico, y todos podemos estar ricos, si entendemos cómo manejamos el dinero y no dejamos que el dinero nos maneje, entonces es como la

diferencia. No, me encanta, y me hiciste acordar de una frase, en estos días la leí de Tony Robbins, que decía que hay gente que está tan quebrada, que lo único que tiene es plata. Y va por esa misma línea.

Morgan Housel, ese es el último libro que estoy leyendo. Gracias porque usted también lo mandó por ahí. La recomendación nuestra.

Claro, el de... El arte de gastar.

Claro, y de alguna manera trata de decir eso, claro que hay diferencia entre ser millonario y estar millonario, una cosa así, pero es al revés, digamos, pero es el mismo concepto, es que uno debe estar de acuerdo con sus prioridades, con sus posibilidades de vida, con lo que realmente lo emociona, eso, entonces... gasta bien. La plata es para gastarla. Yo tengo clientes que me dicen que yo soy asesor financiero y entonces les encanta porque me dicen, Diego, necesito una platica porque me voy para un crucero por el RIN y yo soy el más emocionado en sacarme la plata. Porque la plata es para eso, es para

gastarse, pero gástesela de acuerdo con lo que usted puede y lo que tiene. Bueno, pero creo que empecé por el final y empecé al revés. Vámonos a la génesis y a los orígenes. En tu casa, ¿se hablaba de dinero o no se hablaba de dinero? Muy

poquito hablábamos de dinero. Digamos, en términos generales, yo soy un hombre del año 62. De hecho, mi mamá en esa época, creo que fue un poquito avanzada, es porque se salió a trabajar. Trabajaban que no era normal. Inclusive tuvieron un emprendimiento de ropa con mi abuela y ese tipo de cosas. Pero realmente el proveedor era mi papá. Y nosotros no hacíamos mucho parte del tema del dinero. Esa es otra de las cosas que yo creo que uno tiene que involucrar a los hijos en el manejo del dinero. No, no, que los niños no sepan que no tenemos plata. Los niños tienen que ser que no tenemos plata y tienen que ser partícipes de eso. No, en la casa no, no teníamos eso. No se hablaba de ahorro, no se hablaba de inversión y de ese tipo de cosas nunca.

¿Desde qué edad le debería uno hablar a los hijos de dinero? ¿A qué edad empieza esa conversación?

Yo creo que toda la vida uno tiene que hablar de dinero. Por ejemplo, te vas para un paseo, digamos que los que pueden van a Disney, entonces tú te vas para Disney y tú le entregas 10 dólares o 100 dólares, no importa el monto, y se lo das a tu hijo y le dices esto es lo que tú te vas a gastar para la compra que tú quieras. Y le vas a enseñar porque, claro, el niño el primer día en Disney se va a querer comprar o la paleta o el muñeco o lo que sea. Y le vas a decir, bueno, si compras eso mañana de pronto si ves otro juego más o si vas a ver el de el trivilín o el yo no sé cuál es el de ahora de moda. Entonces él lo piensa y empieza a entender que no, que no puede gastar en todo. Que hay límites. Yo sí creo que a los niños hay que meterlos en el dinero desde chiquitos. Obviamente con las limitaciones propias. Si tú eres una persona muy exitosa y tienes mucho dinero, también tienes que enseñarle al hijo que eso se gana. Porque sí.

Y tú eres abogado de profesión, pero ¿en qué momento empezó todo este tema de las finanzas?

Yo soy abogado y entré con el grupo Scandia en Colombia. Entré en la fiduciaria Scandia como abogado de la fiduciaria, como abogado. Ya había hecho mi servicio militar en el sector público. Ya trabajé en el Ministerio de Educación. Muy interesante. Hay gente muy valiosa. Uno desde afuera cree que no y entra. Y hay gente muy interesante en el sector público. Trabajé con Bienestar Familiar. Trabajé con una corporación de vivienda. Pero llego a Escandia y en algún momento nos tocó hacer un negocio muy grande que era un negocio financiero, pero era un negocio también tributario. Terminó siendo por un tema de beneficio tributario. Y en algún momento entonces el presidente de la época me dice, ¿sabe qué? Lo va a pasar a comercial. Y entonces yo dije, pero se enloqueció, ¿no? ¿Cómo que comercial? Yo soy abogado. Sí, sí, sí. Despreciando un poco el tema de hacer comercial. Con un adicional, los comerciales de esa compañía se llamaban Financial Planner, o se llaman todavía los Financial Planner. Y entonces me dijo, salga afuera y verá que es un financial planner de verdad, no es un vendedor, no es un vendedor de inversión, no es un vendedor de pensiones. Un financial planner es realmente una persona que le ayuda a otros a construir, digamos, su plan financiero. Me fui para afuera, me fui para Estados Unidos, vi la certificación CFP y empecé a entender una cantidad de cosas interesantes. Entonces salgo de la comercial y después en Scandia montamos una agencia. Y a partir de eso además montamos una asociación, una asociación que espero vuelva a despegar ahora, que es la Asociación Colombiana de Planificación Financiera, que lo que busca es que los que nos dedicamos al consejo financiero seamos cada vez más profesionales en el tema. Y pues me terminé enamorando de eso, porque es que Y increíblemente siendo abogado la gente dice, no, ese no tiene nada que ver con los financieros. Me cuesta trabajo, ¿no? Porque todavía la calculadora me molesta. Es más, hay clientes que me dicen, ay, usted no me dijo que era abogado. Como que es susto, ¿no? Pero la verdad es que con el tiempo se da uno cuenta que ser abogado sirve mucho para el tema de finanzas. Y más para el tema de asesoría de finanzas. Porque entonces tienes que ver, por ejemplo, con el laboral. Tienes que ver con el derecho de familia, tienes que ver con las sucesiones, tienes, bueno, con el tema tributario que es brutal. Entonces la carrera me sirvió mucho y pues llevamos ya 30 años ejerciendo ahí como Financial Planner. Lo que más

te mueve de ser Financial Planner es el servicio a los demás, me imagino.

Es que sabe que lo que es rico en el financial plan es cuando uno logra de verdad que el cliente logre el objetivo. Logre algo. Y no es tener tanta plata, eso. Cuando te llaman y te dicen, yo odio los lunes. Odiaba los lunes, ya no tanto afortunadamente. Vamos a ver si vuelve a pasar. Porque normalmente los domingos es que la gente sale a buscar apartamento. Y entonces llama el cliente, no, es que estuvimos viendo como se ve en el apartamento. Ya saben, me voy a quitar la platica porque se la voy a llevar. Pero pues para eso fue que se ahorró. Y cuando la gente logra esos objetivos es una delicia, sí. Yo creo que el servicio a los demás.

Que de hecho Warren Buffett tiene también una frase y es, no necesariamente es cuánto ganas, sino cómo administras lo que ganas. Es un tema más como de hábitos y disciplinas. Si nos puedes contar, hablar sobre eso.

Claro, es que el problema por eso, mira... Hoy una persona se gana X pesos, mañana le duplican el ingreso, porque lo ascendieron o lo que sea, y no es más feliz. La felicidad le dura el primer pago del sueldo. Claro, le dura el primer mes. Pero yo cuando doy mis charlas de finanzas personales en la empresa les digo a todos, les quiero contar que a todos los que están aquí les van a duplicar el sueldo a partir de mañana. Y todos, bueno, esos se hacen el relajo y demás. Y resulta que les digo, ¿y qué va a pasar si yo llego dentro de uno, dos o tres meses y voy a preguntar cuántos ustedes están ahorrando? ¿Voy a encontrar más gente o no? Seguramente no. Y es por eso, porque la gente no tiene un plan. Uno habla de presupuesto y entonces la gente dice, ay, este viejo mamón, el cuadernito, no, es que toca apuntar todo. No, es que el presupuesto, primero se llama presupuesto. Y significa que es que yo lo puedo mover, no tiene

problema.

Pero cuando yo pongo los números, ahora ya no toca en el cuaderno, ya se puede en el celular o en las aplicaciones, hay muchas. Y entonces yo voy a hacer un gasto, me doy cuenta si puedo o no puedo hacerlo sin sufrir. El problema es que si no tengo el presupuesto seguramente hago el gasto. Y en un mes ando en la inmunda, la tarjeta de crédito, no puedo cumplir con otros compromisos que sí tenía que cumplir, esas cosas. ¿Cómo se hace un buen presupuesto? Ay, pregunta del millón, doctor. Paso uno, dos, tres. Yo creo que lo primero para un presupuesto, uno podría empezar por cuál sería mi presupuesto ideal. Ah, oiga, ¿yo qué quiero? ¿A dónde quiero llegar? Y hay algunos indicadores. Entonces uno dice, bueno, más del 30% no me puedo gastar en vivienda, por ejemplo. Ya sea crédito de vivienda o sea el pago de la renta y demás. Pues yo creo que el presupuesto, lo primero que tiene que conocer uno es su realidad. Y es, ¿cuánto de verdad te ganas? La gente sabe el sueldo, pero no sabe cuándo le entra. No sabe cuánto. Es que

es increíble, ¿no? Es increíble, sí. Y con las retenciones o los pagos de seguridad social.

Vemos la seguridad social como un impuesto, entonces no nos gusta. Entonces, ay, si puedo cotizar menos, mejor. Y cuando se acercan a la damía dicen, ay, ¿yo por qué no cotice mejor en pensiones? Entonces, para armar un presupuesto, lo primero es, tú tienes que saber tu realidad de los ingresos y demás. Ahora, Uno podría empezar a construir y decir, bueno, de estas cosas aquí yo me gasto mi plata ahora. de lo que yo estoy gastando, cuánto es realmente necesario para gastarme, cuánto es lo básico para tener un estilo de vida y cuántos son gastos que realmente no me aportaron y que he dejado, por ejemplo, de gastar en lo que sí me gustaría. Yo, por ejemplo, pongo mi caso personal, a mí me gustan viajes. Yo no tengo plata, pero tengo millas. Pero no millas, como las millas voladas. ¿Por qué? Porque eso me gusta y pues bien, ya listo. Entonces, si a mí me gusta eso, entonces yo quiero saber cuánto de mi plata voy a dedicar a

eso.

¿Por qué? Porque eso es lo que me hace feliz. Porque es que yo para eso trabajo. Ahí sí, como dicen, me lo merezco.

Nadie te quita lo viajado y lo bailado. Nadie me quita lo viajado. Eso nadie me lo quita. Me gusta el tema de definir metas y saber uno realmente para qué usa el dinero. Porque una de las cosas que nosotros encontramos mucho es que si la gente no sabe realmente para qué está invirtiendo, por qué compra la acción o el ETF o el fondo. Al final, cuando uno no tiene claro eso, como dicen, ningún viento nos es favorable.

O todos los vientos son favorables o ninguno. A mí una de las preguntas que le hacen a uno cuando se dedica a buscar contenido es, oye, ¿está bien que yo invierta en Bitcoin? Sí. Pues sí o no. La respuesta puede ser cualquiera. Depende. Si yo tengo muy claro, la gente cree que el perfil de riesgo, cuando uno habla de una persona conservadora moderada o agresiva, la gente cree que es qué tanto susto me va a perder o qué tan arriesgado soy yo para eso. Y eso es solo una parte del perfil de riesgo, pues lo otro es la capacidad y la necesidad de riesgo que realmente uno tiene. Entonces, cuando tú realmente puedes descubrir para dónde quieres ir, entonces, como que es la ley de atracción, como que todo empieza a jugar para que logres ese objetivo. Pero si tú hoy no sabes para qué te ganan la plata, la gente sabe que se gana la plata para pagar las cuentas. La gente, hay una charla que yo oí que dice, es que le sobran días a tu sueldo, porque es que llega el día 23 y se acabó la plata y me faltan 7 días más para recibirlo. Resulta que no, cuando yo sé que yo trabajo y que trabajo para mis objetivos y lo primero que hago es guardar ese pedacito para la educación del día de mañana, para hacer el posgrado, para la universidad de mi hijo, lo que sea, ya soy feliz y ya empiezo a organizarme. Después viene por añadidura lo del tema de inversiones. Un plan financiero holístico... Tiene muchos temas, como decía, tiene el tema tributario, tiene el tema de transferencia patrimonial, tiene planeación para el retiro, tiene inversiones, tiene flujo de caja, todo eso. Seguros, ¿no? Seguros, todo el tema de protección. Yo para graduarme de CFP me tocó hacer un plan financiero de una familia que todo parecía muy sencillo, solo que casi todas las inversiones eran obras de arte, no tenían nada asegurado. Entonces, claro, los seguros que la gente ve, la gente cree que las compañías de seguro están hechas para no pagar. No, es que esa letra chiquita es para que no paguen. Yo que trabajaba en Scandia, el secretario general le decía al abogado que atendía el tema de seguros, le decía, porque él le llevaba las objeciones. Y le decía, no, es que esto hay que objetarlo por tal cosa. Y le decía, acuérdese que si no pagamos los seguros, pues la gente no vuelve a comprar seguros. Realmente los seguros están hechos para eso. Entonces, cuando tú haces un plan holístico, un plan financiero, eso tienes de todo. Y solo un puntico es la inversión. Solo uno. Y yo puedo decirle que de pronto es lo que más bajito trabajo yo. Inversiones. Porque es que todo lo demás... De hecho, hay una decisión muy interesante y es que los jóvenes que se desvíen por la inversión, un ETF estándar a por sí, eso para 20 años es muy bueno, pero pues en un año se le puede caer eso duro y demorar 5 o 6 años en recuperarse, o el Bitcoin, o acciones colombianas, esas cosas, entonces resulta que lo importante no es la tasa, lo importante es el capital que puedas poner ahí, y ese capital si lo construyes con disciplina, con formación, con ahorro, sin sufrir, no es deprivación, sino ¡ay qué chévere!, Yo creo que los fondos obligatorios, por ejemplo, que tienen todas las discusiones del mundo. Un día hablamos de pensiones y es... Pero los fondos obligatorios le enseñaron una cosa a la gente y es... Cada vez que reciben su extracto trimestral es... Oiga, yo ya tengo 10 millones. ¿A qué horas tengo 10 millones? Yo nunca había tenido tanta plata. O 20, o 50, o 100. Cuando uno mira un extracto de pensiones de una persona que está a punto de pensionarse, 75%

de los

recursos... son rentabilidad. Rendimientos. Rendimientos. Entonces es el largo plazo, es el tiempo, es como la posibilidad de ir construyendo. Pero si tienes claro, ¿para qué? Entonces desde que te llega la plata, automatizas lo que sea, la inversión, el fondo de inversión, el fondo de pensiones, lo que sea, la compra de los ETFs. Yo cuento una historia de unos clientes míos que tenían un fondo voluntario de pensiones con nosotros y un día me dijeron, Doctor Diego, es que nos dicen que nos toca vender las acciones que tenemos de Bavaria. Y entonces, ah, yo sí, pues ya hice la OPA, entonces pues ya no vale la pena tenerlas. Y tienen algunas, sí, sí, nosotros tenemos unitas porque todos los meses con el sueldo de la señora compran acciones. Y vivían felices porque todos los años les llegaba una notica que tenían dividendos. Y dije, listo, revisémoslos. Cuando fuimos a ver, tenían 1.600 millones de pesos en acciones. Compradas todos los meses. No

sabían.

No, ni sabían, ni les importaba que si la acción subió o bajó. Es que aquí, ay, es que estoy perdiendo mucha plata. Uno no ha perdido nada cuando no liquida.

Entonces,

tranquilo. Cuando vengan, tienen un capital que les da unos dividendos y en la noche de la mañana, 1.600 millones de pesos en acciones.

Es que esa lección me recuerda mucho también a ese libro de Morgan House, el que dice lo mejor que le puede pasar a uno es perder la clave de su cuenta del broker y que aún se le olvide por muchos años. Y despertarse en unos años y ver cuánto ha rentado eso en el tiempo. A veces uno se le olvida la magia al interés compuesto. Hay una cosa que es increíble. Hablando de

finanzas, por ejemplo, para las mujeres. Las mujeres se sienten menos inversionistas que los hombres. Si tú les preguntas en porcentaje, hay más hombres que se sienten inversionistas que mujeres. Pero la verdad es que las mujeres lo hacen y lo hacen mejor que los hombres. Y les va mejor. Inclusive hay un estudio por ahí que dice que los portafolios de las mujeres en el largo plazo rentan entre 40 y 100 puntos básicos más que el de los hombres promedio. ¿Y es por qué? Porque las mujeres no están con la cosa que creen que se la saben todas. Y no están entrando y vendiendo y compro. Yo todavía tengo mis reservas con algunos amigos financieros que hacen redes y cosas que dicen que yo le cuento cuál es el mejor momento para comprar. Pues ojalá yo supiera cuál es el mejor momento para comprar o para vender. Y ese es el problema, que los hombres nos comemos ese cuento y creemos que tenemos... Y ese es un sesgo. Y ese es un sesgo de la personalidad. En cambio, las mujeres no lo tienen y les

va mejor. Hablando de hombres y mujeres, vida en pareja. ¿Cómo se deberían manejar las finanzas de una pareja? Cada uno por su lado. ¿En equipo? ¿Qué recomiendas? Ay,

no me hagas esa pregunta. Es una pregunta dificilísima. Pero

para eso tenemos al experto.

Yo he tratado de construir como una solución perfecta para eso. Y realmente no la he encontrado. Yo he encontrado muchos modelos y cuando me encuentro con parejas jóvenes les pregunto, oiga, ¿ustedes cómo lo manejan y demás? Yo lo que sí creo es que una cosa es que, primero, debe haber absoluta transparencia y claridad sobre el tema de los recursos. Sí. Porque cuando tú no eres capaz de compartir con tu pareja cuánto te ganas, pasan cosas como estas. Conozco parejas que han terminado divorciadas, separadas. Ella dice, es que mi marido es una pelota, nos quebramos, eso manejó todo mal. Y el marido dice, no, es que ella decía, vamos a Miami, yo no era capaz de decirle que no había plata. Y entonces terminan endeudadas hasta que eso se revienta. Entonces los dos son dueños de ese futuro. Entonces, yo creo, uno, transparencia, absoluta transparencia.

¿Qué gano? ¿Qué tengo? ¿Cuánto gasto? Y demás.

La segunda es tener unos objetivos comunes, pero también tener objetivos individuales. Entonces, el objetivo común es, oiga, vamos a apostarle la compra a la casa. Entonces, tenemos que ahorrar para la inicial o que sea listo. Este es un objetivo... Eso no quiere decir que si yo trabajo, entonces yo pongo el caso de que a mí me gustan los drones. Ya es más difícil comprar drones y dedicarse a eso porque está complejo. Pero pues mi señora no me puede decir nada porque compra un drone. Pero entonces yo tampoco le digo nada si ella se lo gasta yendo al gimnasio o en clases de zumba. Porque para eso trabaja también. Entonces para eso se ganan sus recursos. Entonces tener objetivo común y tener objetivos independientes. Ahora respecto de las cuentas. Puede ser una cuenta común. O puede haber responsables. Y eso sí es innegociable. Tiene que haber responsables. Porque si no, el día de mañana es, yo pensé que tú lo habías pagado. Y cuando vienes, tengo un embargo por prediales. No, yo estaba convencido que eso lo pagabas tú. Entonces, no, hay que tener las cuentas claras de quiénes son responsables. Hay parejas, por ejemplo, que manejan... Además, porque ahora hablamos parejas no solo heterosexuales, sino homosexuales también. Entonces, hay parejas de solo hombres y parejas de mujeres. Entonces... Uno que gana, entonces, es el que se encarga, por ejemplo, de los gastos fijos de la casa. Y todo lo que es para la rumba o para la vida, además, es del otro. O los dos aportan y aportan en proporción a sus ingresos a una cuenta y desde ahí se hacen todos los pagos. Hay múltiples formas. Lo importante es tenerlo claro. Yo todavía no tengo una sola fórmula porque, además, todos somos... Todos tenemos un conocimiento del dinero, una cercanía con el dinero distinta, que es eso desde chiquito, entonces no somos más reservados. Entonces no importa, respetemos eso, pero seamos claros porque lo que no puede ser es que, oiga, uno se casa enamorado, tiene hijos, vive feliz y termina un matrimonio solo por la plata, porque llegaron las deudas a la puerta. Es muy triste. Entonces, ser transparente con eso.

Y es triste porque es la causa número uno de divorcios en el mundo, ¿no? Impresionante. Por dinero. Impresionante. Pero ¿por qué no

se habla? Juan, mire, gran parte de las cosas, y por eso es tan importante, yo no sé si usted realmente se la cree, pero eso de, por ejemplo, mis propias finanzas y de las redes y de tener esas cosas es impresionante, ¿o es por qué? Pone en el tapete y pone en el radar de la gente hablar de esos temas. Uno normalmente no habla con la señora, o no hablaba en las épocas de antes, sino cuando estaban problemas. Nos van a embargar. Llegó la cuenta de no sé qué, no hay cómo pagarla. Ay, toca pagar prediales. Y eso es un lío. Revisemos tu suerte. ¿Y tú por qué vas a revisar lo mío? ¿Y acaso yo reviso lo tuyo? Entonces, la ventaja de verdad y lo que hacen, es que ustedes que se olvidó un referente de verdad y fueron los punteros en esta cosa, es poner de presente esas cosas. Está bien. Entonces, yo le digo a la gente, usted quiere hacer un presupuesto en familia y no quiere pelear con la señora, listo. Entonces, ¿qué le gustaría a la señora? Cambiar la cocina. Normalmente es mejorar la cocina, listo. Entonces, la invita y le dice, oye, ¿tú quieres cambiar la cocina? Vamos a trabajar para cambiar la cocina. Ya cambió el lenguaje de cómo vamos a hablar, ¿listo? ¿Cómo lo vamos a hacer? Bueno, venga, miramos de dónde sacamos la plata, ¿no? Entonces, venga. Ah, entonces, ¿sabes qué? Ya no vayamos al club todos los sábados y domingos, solo vamos los sábados. O no vayamos así entre semana. O al revés, vamos el siguiente semana, que es más barato, y ya no vamos los días de semana. Y empiezan a tomar decisiones que son decisiones financieras, pero todo para lograr ese objetivo. Y se volvió hasta

chévere, un trabajo en equipo ahí. Claro, claro. Se vuelve emocionante.

No es la pelea. Oiga, ¿y usted por qué se gastó más? Sí, sí, sí. Que se vuelve muy aburrido y

la gente termina en pelea. Total. Sé que tampoco hay fórmula matemática perfecta para esto, pero es una pregunta que nos hacen mucho. ¿Qué porcentaje como porcentaje de los ingresos lo debería destinar a pagar deudas? Ya que somos un país bien endeudado.

Si uno revisa, digamos, sobre los estilos de presupuesto, existen muchos. Hay 80. Yo cada vez que veo y voy a enseñar, me preocupo porque encuentro más. Pero pues, digamos, existe el tal 50-30-20. Sí. Que yo a veces lo invierto, ¿no? Porque entonces dice 50% para los gastos de vivir y de colegio y demás. Usted tiene que vivir con el 50% de su sueldo. El 20% lo dedica a temas financieros, que se supone que es el ahorro, pagos y cosas. Y el 30% es para la rumba. Yo preferiría invertirlo un poco y más bien decir que el 30 es el tema de ahorro e inversión realmente y con eso pues pagas deudas ahora. Lo que pasa es que ¿qué son las deudas? Es que depende cuál es la deuda, porque claro, es que tu tarjeta de crédito es muy alta, ¿en qué estás gastando? El pago no es la tarjeta de crédito, es en qué te gastaste la tarjeta de crédito. Entonces lo que tienes que hacer, a mí me encantan las tarjetas de crédito, yo no soy enemigo, tengo un jurú de más que vaina. ¡Ja,

ja, ja!

Porque además juego con unas y juego con las otras. Para las millas y para poder viajar. Las millas, obviamente, son solo millas. Pago todo con

tarjeta

de crédito. Pero la idea es que realmente la gente entienda que la tarjeta de crédito no es la enemiga, sino revise su extracto que se gasta en la tarjeta de crédito. Ah, esto es restaurante. Ah, bueno, esto es parte del 50% de lo que usted tiene que vivir y es parte del 30% o parte del 20%. Entonces lo tiene que ir construyendo. Yo tampoco creo que exista un tipo de presupuesto identificado normal. El otro día hablábamos, por ejemplo, sobre los colegios. ¿Cuánto debería ser el porcentaje de ingresos que dedique una pareja para la educación de sus hijos? Y es que tengo una cosa que a mí me confronta mucho y es que hay personas que creen que el colegio más caro, que tienen que meter a sus hijos al colegio más caro. Y es un error. Mira, hay colegios muy buenos. Hay de toda clase de colegios, en caros y en baratos. Hay colegios muy buenos de unos y de otros. Claro, el colegio, digamos, el colegio Pupi, el colegio Legante, el colegio de muy buenos recursos y demás, tiene bueno también que genera una relación con personas que están bien conectadas y todo eso es cierto. Pero también hay personas que no lo pueden pagar. Y cuando vas a ver, llevas en la mitad de la carrera de tus hijos, te toca sacarlos.

Te ahogas por esa educación.

Y no solo te ahogas, sino que además sometiste a tus hijos a una competencia permanente todos los meses. No, es que salimos a vacaciones en junio. Ay, nosotros no vamos a ir a Miami porque no vamos a ir a Miami. Ay, mis amigas se van para Roma o van para Madrid y resulta que no. Melgar, tengo la finca de los tíos en Melgar porque tengo que ir a Melgar. Entonces, uno lo que tiene que hacer es consciente de eso. Por eso digo que uno tiene que involucrar a los hijos también en las decisiones financieras. ¿Para qué no sufran? Es una manera de protegerlos. Entonces, yo hoy no sé realmente cuál debería ser el porcentaje de recursos que una pareja debería dedicar para la educación de los hijos. ¿Tú qué piensas?

Una pausa porque les tenemos un anuncio bien importante.

Vamos a estar haciendo una clase en donde vamos a estar hablando de cuáles son esas oportunidades de inversión que estamos viendo para el 2027 para colombianos.

Así que nos vemos el 10 de noviembre a las 7 p.m. hora Colombia. Si quieren registrarse, no tiene ningún costo. Les dejamos el link en la descripción. Sigamos con el episodio. A ver, digamos, en mi caso personal, yo tengo tres hijos. Siempre he pensado... Quiero trabajar lo más duro posible para que ellos tengan la mejor educación, pero tampoco llevarle un extremo, como tú dices, de someter a la familia a una presión de un colegio o una educación que no podamos pagar. Eso sí ya me parece una irresponsabilidad. ¿Y cuánta gente no se encuentra uno, Diego, yendo a los mejores restaurantes de la ciudad y colgados en el pago de la matrícula del colegio? Por montones. Eso es

demasiado común. Son mucho más de lo que uno cree. Entre otras cosas, porque en los colegios, inclusive a raíz de la... En mi época, uno no pagaba y lo devolvían, ¿no? No, claro. Yo estaba... Inclusive en el colegio hacíamos una cosa que me da pena confesar, pero lo hacíamos. Y era que uno, el papá le daba el cheque y yo no lo guardaba hasta que lo devolvieran. Entonces se iba uno con los amigos y se hacía...

Y

por la tarde llegaban con el cheque. Hoy no los pueden devolver y eso. Entonces, ahí se aprecian. Inclusive no los puede sacar del colegio, no los puede dejar de montar en el bus y demás. Y hay papás que se atrasan porque saben que el colegio, pues la tasa del colegio, el interés es mínimo y demás. Entonces, no es tan buen negocio pagar puntualmente los colegios. Y hacen unas locuras. Uno ve personas, mira, personas que tienen salarios, vamos a decir cifras, digamos, 15 millones de pesos de ingresos familiares. con dos hijos, donde la pensión es de cuatro cada uno. ¿Cómo

hacen? Es imposible.

Y eso es

insostenible, eso termina por reventarse. Sí, total. No, y de hecho, claro, eso termina mal. Y quiero insistir en esto porque los niños, uno, y yo recuerdo, uno empieza, uno capta todo, uno es todo menos tonto cuando es niño, ¿no? O sea, al revés, uno es muy inteligente y uno va... Y yo me acuerdo de esas épocas de colegio tener compañeros que los papás entonces tenían los mejores carros, las fincas, eran los que viajaban y todo. Pero después no, que no puede ir al viaje de grado o al prom. Entonces toca hacer una fiesta para recoger fondos para el amigo que no tiene cómo ir. Y entonces uno dice, se le cruzaban a uno los cables. Porque uno veía a los papás viviendo esta vida ostentosa

y

Y el niño no tenía para ir a la fiesta de grado o a la caminata en el Amazonas o qué sé yo y tocaba recogerle plata al amigo. Entonces uno empieza como a captar todas esas cosas de niño y todo eso uno lo absorbe.

Es que estás tocando un tema que es muy triste y es el tema de la pobreza avergonzante. Yo puedo ser pobre, a mí me puede ir mal. De hecho, yo digo que en inversiones perder plata es lógico. Es parte del juego. Yo iba a invertir en Bitcoin, sí, y el Bitcoin, pues, de cierto, bajó a 60. Y perdí la mitad de la plata, perfecto. Pero lo que no puede decir es que, no, yo no sabía.

Yo no sabía que podía perder. Eso es una bestialidad. Usted tiene que saber esos riesgos. Usted tiene que tomar decisiones informadas, digo yo.

Entonces, en lo del tema de la pobreza avergonzante es eso. Llegamos a montar un estatus de vida que después no nos podemos desmontar Y nos cuesta mucho trabajo. Y resulta que la gente no sabe qué sufrimiento hay detrás. Yo cuando les digo mis amigos, les digo, hay gente que vive entonces comprando unos zapatos tenis. Tengo discusiones con algunos amigos sobre algunos precios. Pero claro, porque son los que están de moda y demás. Y uno no sabe qué hay ahí detrás. Muy lindos los tenis, muy de moda, muy pupis, muy costosos. y los debe, está en la inmunda, la familia no tiene cómo ayudarle a la mamá, el papá y la mamá no están pensionados, un poco de cosas, pero estamos viviendo una vida que no podemos vivir. Eso tiene mucha presión.

Pero hablemos de eso, herramientas para sanar la relación con el dinero.

Ay, Dios. Bueno, no. Yo creo que lo primero es empezar a entender realmente cuál es tu realidad y qué puedes y qué no puedes hacer. Hay un dicho que dice que el pasto del vecino es más verde o es más verde el otro lado de la cerca. Y es porque vivimos comparándonos con nosotros. Hay una cantidad de autores también que hablan sobre el tema de la

comparación y eso. Hay más hoy en redes sociales.

No, hay una cantidad de cosas, pero resulta que Si tú empiezas a entender que el dinero no es un objetivo, el dinero es una herramienta, como son muchas otras, ¿no? La capacidad de tocar guitarra es una herramienta, el conocimiento es una herramienta, el trabajo es una herramienta. Si todo eso lo empiezas a entender y empiezas a entender tu realidad del dinero y empiezas a vivir con eso, vas a tener mucho menos presiones. No importa que seas el distinto de la clase. No importa que seas el distinto del grupo. Todos tienen los tenis. Tú no tienes fresco. No sufras por eso. Yo digo, si mi vecino compra Ferrari, ojalá me dé una vuelta. Pero no voy a sufrir por no tener Ferrari. Pero eso lo voy a entender cuando entiendo mi realidad económica. Ojo, no quiero decir que la gente que tiene una realidad económica no busque cómo superarse. Hay que tratar de superar y hay que tratar de que la gente sea mucho más próspera. De hecho, yo empiezo a hacer redes pensando en porque la OCDE dice que cuando el país es educado financieramente hay mayor prosperidad. Y eso es como la forma de que la gente empiece a entender. El que gana salario mínimo y el que gana 100 millones. Hay gente que se gana 100 millones de pesos y no es próspero. y vive en la inmunda, y se compara con los demás, y termina siendo de un esnob brutal, pero por dentro está sufriendo terriblemente. Y resulta que dice uno, es un tipo de 100 millones de pesos mensuales, y no es un tipo feliz. Y es porque no ha entendido que tiene que ver cuáles son esos objetivos de vida. Le digo a la gente, supongase que encontramos la lámpara de Aladino, pero con un solo deseo. Y tiene un solo deseo hoy. ¿Cuál es ese deseo? ¿Qué le gustaría tener o hacer que hoy lo haría feliz? Piense cualquier cosa. Lo que se le ocurra, que sea legal. Ah, si eso lo haría feliz. ¿Por qué no trabajan eso? ¿Ese es el objetivo de vida? Un día me llamó un muchacho y me dice, estuvimos hablando de eso, que quería organizar sus finanzas, un muchacho joven. Y entonces le digo, bueno, ¿para qué quiere la plata? Y dice, no, es que a mí me gustaría viajar. ¿A dónde? Pues no sé, a Europa o Asia. Y digo, ¿Estambul? Y dice, ¿Estambul tiene Europa ya hacia el tiempo? Entonces ahí me pagaron las dos. Y dice, uy, sí, qué chévere, yo no sabía eso, qué chévere. Ah, bueno, listo. ¿Cuánto cree que vale ir a Estambul? Por ahí 50 millones aproximadamente. Ni siquiera, siendo ese un objetivo de vida, se ha sentado a pensar que sí lo puede lograr. Yo le decía, mire, en ese momento le decía, usted en una excursión como de 7 millones de pesos puede hacer no solo Estambul, sino también baja a la Capadocia y monta en Globo y va y visita la Casa de la Virgen y vuelve. Y lo puede hacer con 7 o 8 millones de pesos. Seguro no los tiene ahorita, pero si empieza a trabajar ahora, pues lo va a lograr dentro de un año, dentro de dos o dentro de tres. Entonces, cada vez que guarda los 100 mil pesos del millón que se gana,

va

a estar más cerquita de eso. Y el mundial. ¿Cuánta gente le gustaría ir al mundial? ¿Cuántos fanáticos del fútbol hay? ¿Y cuántos van? Y muchos no van porque, claro, el sol del día que por fin clasificamos... oiga que rico ir al mundial ya es tarde pero hoy la invitación es oiga usted quiere ir al mundial ya empieza a trabajar hoy además el próximo mundial es muy interesante porque hay una parte en América y una parte en Europa y una parte en África entonces puede ser en Marruecos o en España o en Argentina

empieza a ahorrar lo que sea 100 mil pesos, bueno

no importa 100 mil pesos porque son 1.200.000 al año va a tener 4 millones de pesos dentro de esto más la rentabilidad Y hasta cuatro o cinco señores más cerca de ir a un mundial. Y es cómo sanar las finanzas y cómo ver eso como herramienta y no sufrir. La gente sufre mucho por el dinero.

Yo cumplo 40 años este año ahorita en un mes. Pregunta. ¿La gente de nuestra generación nos vamos a alcanzar a pensionar o no?

Miti. Yo lo he sabido y es... Yo creo que lo que nosotros tenemos que decirle a la gente es que sí se va a pensionar. Porque es que... Porque la gente no planea para la pensión. Y no planea la pensión, lo primero, por eso. Porque dice, no, eso ni para qué. Eso se va a perder. De hecho, en mis épocas también yo decía, no, eso es el Seguro Social. No, eso... Yo soy pensionado y soy pensionado con pensiones. Sí nos vamos a pensionar. Sí nos vamos a pensionar. Ahora, las condiciones van a ser diferentes. Lo único que es claro... es que una cosa es la pensión obligatoria y vamos a tener unas pensiones seguramente si no corrigen los temas ahora y con la reforma Petro que no sabemos si se va a mantener seguramente cuando esto salga al aire es posible que o ya la hayan mantenido o se caiga pero seguramente con cualquiera de esos dos escenarios el gobierno va a volver a presentar nueva reforma porque toca presentarla ningún gobierno todavía se atreve a ser macho y cambiar por ejemplo la edad de pensión Todos son muy conservadores en ese tema. Pero podrían empezar a pensar, por ejemplo, una cosa. Si tú te pensionas a los 62, recibes X porcentaje, pero si es a los 63 más o a los 64 o a los 65, entonces haces que la gente empiece a tratar de demorar el tema de la pensión, además porque estamos viendo muchos más años. Pero lo único claro es que no importa si nos vamos a pensionar por colpensiones, por los fondos, por el mixto y demás, esa pensión no va a ser suficiente. Y no hay regla mágica. No hay regla mágica. La única magia que hay es la magia del interés compuesto. Si tú no empiezas a pensar hoy en qué vas a hacer en el momento que te retires y no empiezas a trabajar en esa solución, va a ser tarde. Yo soy asesor en pensiones y muchas de las personas que lo consultan a uno para pensiones son pensiones que ya están a dos o a tres años o a cuatro años de pensión. Ya no hay mucho que hacer. Los fondos de pensiones, lo importante no son los últimos años, son los primeros, precisamente por la magia del interés compuesto. Y uno lo que tiene que tratar es de construir una solución adicional a la pensión obligatoria, independientemente de cuál sea, para poder hacer eso. Y una cosa es la pensión

y otra cosa es el retiro.

Biden no se retiró, sino como a los ochenta y pico. Pues Warren Buffett

no se retiró, no se retiró.

Charlie

Munger murió

trabajando. Entonces, a la gente no hay que decirle que se retire. Lo que pasa es que debe llegar un momento en la vida en que no importa si te retiras tú sigas viviendo tranquilo y eso lo vas a construir con un plan voluntario y no estoy refiriendo únicamente a un fondo voluntario puede ser inversión en acciones eso cuando tú recomendas por ejemplo el Stand Up for 500 sí para 30 años sí sí solo sí decir que no es un absurdo pero para dentro de 3 años no porque dentro de 3 años de pronto la estás pagando si tú te dedicas entonces una partecita de tu ingreso va para eso lo vas a lograr y vas a notar la diferencia Porque si tienes un complemento de pensión, de alguna forma. Uno los hace, por ejemplo, con finca raíz. Entonces, yo voy comprando apartamentos. Y entonces el día de mañana vivo de la renta. ¿Qué tan rentable es? El problema no es la rentabilidad. Si eso le da el 8, el 12, el 15, no es el problema. El problema es, ¿eso le da para vivir? Listo. No importa que otros le digan que es que Bitcoin le dio más. Porque siempre vamos a estar con la... ¿Usted no compra envidia? No, total. Entonces uno, ay, no, es que yo no compro envidia. Entonces uno termina comprando envidia caro. Este era un plan. Yo creo que sí nos vamos a pensar. Y hay que empezar por decirle a la gente que ustedes los jóvenes y los menores de 40, lo que pasa es que piensan que la vejez es una cosa terrible. la vejez es enfermedad, es malestar, nos sentimos que los viejos los dejamos a un lado, este país le va a tocar cambiar el chip muy rápido, porque vamos a ser cada vez más un país de viejos, y resulta que si hay un momento de la vejez en que la vejez se vuelve muy compleja, entonces estamos hablando personas a los 85 o a los 90, A los 75 las personas son absolutamente capaces de desarrollar cosas y el país tiene que seguir viendo a esos viejos como la posibilidad de generar muchas cosas, de trabajar con los jóvenes, de generar negocios. Dicen que un emprendimiento exitoso, uno de cada tres emprendimientos exitosos en los Estados Unidos lo queda una persona mayor de 60 años, no es un chino de 20 años. Entonces tenemos que empezar a ver la vida como una cosa chévere. A mí me encanta cómo se describe la curva de la felicidad. La curva de la felicidad es como una sonrisa. Es como una sonrisa. ¿Y por qué? Pues claro, porque uno de chiquitos, yo me acuerdo de los niños en Navidad, uno se desvía por regalarles el carro que costó un millón de pesos, porque era el super carro, y el chino abrió el regalo y se quedó jugando con la caja. Literal. Y él es feliz, ¿no? Y él es feliz. Con el tiempo empezamos a, comillas, digamos, no a perder felicidad, sino a comprometer un poco más esa felicidad. Porque claro, empieza el álbum, y que voy a estudiar, y yo le digo a mis estudiantes, Miren a los lados, ese amigo suyo que está al lado es su competencia. Y claro, es porque el día de mañana vas a competir contra él por el puesto, por la novia, por quién se levanta la niña más bonita, por todo. Pero llega un momento en la vida en que entonces a ti ya no te importa, entonces no te importa el Ferrari y por eso vuelves a recuperar la felicidad. Tengo 64 años de edad y soy tiktoker desde los 62. Entonces la vejez no es lo que la gente piensa. Y si uno piensa que la vejez es un momento de retiro chévere, empieza a planear para eso. Como el viaje, como el carro, como el caballo, como esas cosas.

Volviendo al tema de la pensión incluso y hablando del tiempo, he pensado incluso que esa está muy buena idea. Yo tengo tres hijos chiquitos. Abrirles una cuenta de inversión, obviamente a nombre de uno. casi que desde que nacen, porque en 18 años eso puede ser mágico. Pero eso me lleva a una siguiente pregunta. ¿Qué tanto debería uno darle a los hijos? En términos de plata. Mi hija todavía me reclama por qué no

le compré el carro cuando cumplió 18. Y yo le dije, no, te voy a comprar el carro. Y aunque yo hubiera podido comprarle el carro, no se lo compraba. Mi hija tuvo que aprender a montar en Transmilenio, porque venía de un colegio donde recobría un montón de Transmilenio. La trataban de robar en Transmilenio. Casi baja patadas al tipo. Pero uno de los hijos tiene que decirle que las cosas también se ganan y demás. Ahora, eso que dices tú, a los 18 yo no lo haría para los 18. Yo le haría para la pensión.

Ah, no, y de ahí para adelante, que sigan. Claro, por supuesto. Pero no que

saquen la plata a los 18. Sí, no, no, que se la gasten a los 18 o que se la

mecateen. De hecho,

creo que una de las reformas, ojalá al gobierno se le ocurriera algo de eso, inclusive creo que en algunos ya lo han pensado, es que por cada niño que nace hay que meter ya una plata, invertirla de una. Es una plata a 60 años. Ahí resolvemos el

tema. Hay una plata a 60 años.

Total. Y eso, con la más del interés compuesto, ahí sí vamos a tener la base para pagarle la pensión a Dios. Me parece que el mejor regalo para los hijos es que los papás sean autosuficientes. El mejor regalo no es lo que les doy. Ay, no, entonces los papás, quiero pasarles la casa, quiero pasarles el carro. Los hijos tienen el sagrado derecho de meter las patas, de casarse mal, de hacer malos negocios y comprometen el patrimonio de la familia. Entonces, lo que uno debe hacer es que pues uno sí les da todo lo que sea en educación. Todo, porque eso es una herramienta que los mejora, digamos, los pone en un mejor punto para luchar. Pero de ahí en adelante, no. De ahí en adelante, cuando me muera, dicen que la herencia es un error de cálculo, ¿no? Total. Hay que morirse con cero. Hay que morirse con cero. Y si queda algo, bueno, se lo llevarán. Mientras tanto, no. Pero si uno ve familias... Un papá, de esas familias paisas de nosotros, un papá sostiene 13 hijos. 13 hijos no sostiene un papá. Y es un problema complejo. Y usted, ¿por qué nada? Y es que usted gana más. Entonces, ¿por qué nada más plata? Sí, pues yo tengo más gastos. Eso se vuelve un rollo. Los papás, el mejor regalo que le dan a los hijos es ser autosuficiente. Entonces, yo no le haría a los hijos la plata ahí.

Es que ¿cuántas familias no se rompen Por eso, ¿por quién le va a dar al papá? ¿Quién va a cuidar? ¿Quién tal cosa? ¿Quién pone? ¿Quién no pone? Historias de esas, así. Así,

porque además los papás de nosotros, mi mamá recibe pensión gracias a que se puso a trabajar ahí, juicio son días y se puso a trabajar y demás. Y recibe pensión, no es suficiente, pero recibe pensión. Mi papá nunca contestó por la pensión. Pero si mi papá viviera hoy, teníamos un problema y es que hay que ayudar a mi papá. Y resulta que, pues bueno, nosotros que logramos en una condición, pero en todas las familias pasa que hay a unos que les va mejor que a otros, pero no necesariamente al que le va mejor es que le sobra más plata, porque también lo que decimos, entonces tiene otros gastos, tiene otro tipo de vida, ya se montó en un estatus de vida diferente y demás. Las reuniones de familia para poner para los papás son muy complejas y además aparecen los parentes políticos, ¿no? Entonces están los llenos y las nueras. Y entonces, ¿cómo estás dando? Oye, pero estás dando mucha plata para allá, pero yo a mi mamá solo le doy tanto. Se vuelve un rollo. Entonces yo creo que el mejor regalo es ser un independiente de los hijos.

¿Cuánta plata necesita uno para ser feliz, Diego?

Depende para ti qué es felicidad. ¿Tú qué quieres? Entonces, ah, no, si tú... Tú, la plata suficiente, de lo que los conozco a usted, ya Carolina, de lo que se ve, es la plata suficiente para que sus hijos salgan adelante. Punto. No más. No necesitan ni un peso más. No sé si compraste los carros eléctricos baratísimos de diciembre. Todavía no. Pero

no eso, la felicidad. La felicidad no es eso. Soy cero gomoso de los carros. De hecho hay gente que sí es, pero mira qué importante, la gente que sí le da felicidad a los carros, pues bueno, que gasten eso y que trabajen para eso.

Y uno lo critica, ¿cómo se va a gastar esa plata en ese carro? Pero si eso es lo que lo hace feliz a él. A mí no. Entonces, ay, oiga, usted se tiró esa plata, se fue a Sudáfrica a ver jirafas y le costó esa vaina. Sí, yo estaba

feliz viendo jirafas.

Es porque yo sé que eso es lo que me hacía feliz.

Total. O sea, es tener muy claro el objetivo y saber que la plata es una herramienta, es un medio para ese fin. Para ese

objetivo. Ponto, no

es más. La plata no da felicidad. ¿Y qué hace una persona que gana el salario mínimo, por ejemplo? Y que no se está oyendo. Y dice, oiga, pero es que no me está

alcanzando. Yo no quiero ser indolente. Yo no quiero ser indolente con eso y entiendo las dificultades que pasa la gente con menores salarios. Pero mira, si tú te ganas dos millones de pesos y vives ras, vives lo mismo con dos que con uno novecientos. La diferencia no es mucha. Y esos cien pesos se hacen la diferencia en tu vida futura. Esos 100 pesos son los que te van a permitir ahorrar para una emergencia, porque a todos nos pasa, porque te quedas impuesto. No vas a pasar hambre por eso. Esos 100 pesos son los que puedes guardar el día de mañana y entonces te das para la cuota inicial del lote subsidiado o lo que sea. Esa es la diferencia. Yo conozco gente que son felices y bien felices y entienden sus limitaciones. No digo felices en el sentido de que no quieren buscar ganar más. Claro que quieren más, pero no sufren por no tener que ganar más. Tratan de mejorar sus condiciones de vida, vivir más cerca del trabajo para que no sean tres horas de bus o cosas de ese estilo de... Pero yo creo que las personas que ganan en eso también tienen la necesidad de ahorrar. El ahorro no es lo que nos sobra. El ahorro es una necesidad. Y si la gente aprende a ahorrar de a poquitos, eso se hace en algunas de las cadenas, esas cosas que son muy informales, entonces no ganan intereses y corren riesgos. Si aprenden a ahorrar ahora con todas estas fintech y todas estas cosas, es fácil ahorrar. Tengo un muchacho que... Que vende fresas. Sí. Que vende fresas en la calle. Ah,

¿sí? Y ya, ya tiene su aplicación. Y entonces paro, me

reconoce un día, entonces ya tiene su aplicación. Y dice, ay, entonces yo puedo rentar. ¿Y cómo es eso? Y venga, me explica y demás. Entonces, busquen ayuda, busquen asesoría. Pero la verdad es, miren la posibilidad de todos modos de separar un pedacito. Yo no sé si son 10 mil pesos o son 100 mil. Pero empiezan a separar. Y verá que eso puede ser la diferencia.

¿Y cómo hacerle llegar ese mensaje a la gente? Porque al principio hablábamos de el querer hacer los millonarios rápido, ¿no? Y a veces un poco la ansiedad que le genera a la persona que empieza a ahorrar 50 mil, 100 mil, 200 mil pesos al mes, es que quiere que eso se le vuelvan 10 millones al cabo de dos años. ¿Cómo trabajas eso en temas de mentalidad con las personas que asesoras?

No, yo lo que pasa es que lo que les voy mostrando es... Mire, ¿hace un año cuánto teníamos? Mira lo que tenemos hoy. Ni siquiera te voy a decir el número. Mira lo que tenemos hoy con respecto a hace un año. Lo importante no es ni siquiera la tasa, pero si ves ese esfuerzo. Al principio uno piensa que el ahorro es como una privación, que duele. Pero cuando tú le has puesto un nombre y eso, entonces empieza a decir, oye, yo ya he logrado esto, este número X. Y eso cambia el comportamiento de las personas. Y cambia el comportamiento de los que dicen, no estoy más tranquilo porque yo ya tengo... X3 o X100 o X lo que sea. Entonces, lo importante es que la gente empiece a entender que el dinero es una herramienta, que eso no le va a dar la felicidad. Mire, Pablo Escobar fue el hombre más rico de este país y se murió baleado en calzoncillos en un techo. ¿Eso no es la felicidad? Eso no puede ser la felicidad. Viviendo uno como un ratón por ahí, escondido

delante de

todo

el mundo con toda esa plata. ¿Para qué sirve la plata?

La plata solo sirve si realmente la pones a trabajar para lo tuyo, para lo que te guste, para lo que te hace feliz. Punto. De resto es paja.

Esa mentalidad del dinero fácil nos ha hecho muchísimo daño. Mucho. Qué problema.

Qué aburrido con la gente. Y hay que invitar yo ahora a los jóvenes que los felicito porque están haciendo inversión. Qué bueno. Eso va a ser una diferencia en ustedes en el futuro. Ok. Pero no pretendan ser ricos pronto. Ahora, ahora preocuparse es por hacer el capital. Empiecen a crear capital. Y el capital si se crea es con ahorro. De a poquitos. Pero disfrútese, hay que disfrutar el camino, ¿no? Es como la gente que viajar. Yo digo, viajar es una delicia, ¿no? Pero yo digo que los que compran un pasaje hoy, van mañana a San Andrés y vienen dentro de una semana perdieron plata. Y perdí un plato porque no se lo disfrutaron. Entonces, lo que yo tengo que decir es que voy a viajar a San Andrés en un año. Entonces, me voy a gozar todo el año mientras pago el viaje. Oye, estoy trabajando con San Andrés y el día que va a San Andrés, wow, lo logré. Pero además, ¿sabes qué? Entonces, lo grabo y después lo subo a YouTube y le muestro a los demás. Y entonces, tengo años de disfrutar. La misma plata me costó. Está buenísimo. Eso es lo que tiene que hacer uno con el ahorro. Disfrutes el camino. Disfrutar

el proceso.

Claro, aprovechelo. Qué delicia. Ah, que solo tiene 100. Antes no tenía nada. Hoy tiene 100. Entonces, hay que cambiar el chip en la gente. Lo importante no es tener plata. La plata ni hace la gente. Hoy vemos una cantidad de gente rica que ni siquiera los aceptan en un club. Entonces, ¿de qué les sirve el dinero? Podrán tener el carro de la vida. Hay una verdad que es terrible. ¿Cómo duele menos la muerte de la mamá? ¿Montado en Transmilenio o en un Ferrari? Dale lo mismo. Duele exactamente igual. O sea, el amor, la compañía de los suyos, la familia, eso es mucho más que el dinero.

¿Qué tanto dinero deberíamos destinar para temas de filantropía, de darle a los demás... Ahora que estamos en una catástrofe en Colombia, terremoto, ¿cuánto deberíamos destinar para eso?

Todos los planes financieros que uno construya con personas que ya logran. Pues cumplir como esa parte básica de la pirámide, de la pirámide de las necesidades y de los deseos. De ahí en adelante tienen que construir dentro de su portafolio una parte para compartir. Porque ese es el único momento que con plata... Tú ganas felicidad. Hay un estudio que hacen en una universidad, tal vez la universidad de Kellogg's, que le dan unos dólares a unos estudiantes. A unos les dan 50 dólares y a otros les dan 20. Y a unos les dicen indistintamente cuánta plata le dieron. Le dicen, necesitamos que esta plata se la gasten usted hoy. Y a otros les dicen, necesitamos que esta plata se la gasten otra persona hoy. Y al final del día le dicen de 1 a 10 qué tan feliz lo hizo el gasto. Y está clarísimo que los que lo gastaron en otro son más felices que los que gastaron en ellos. Entonces, los hijos de Bill Gates no se van a morir pobres, te lo juro. Pero tampoco van a heredar la riqueza del Papa. Porque una parte de la riqueza queda en la fundación de Bill y Melinda Gates. Todos debemos compartir y todos tenemos que tener una parte para compartir. Algunos tendremos que compartir con unos más cercanos, tenemos hermanos más sobaos, amigos, conocidos, o simplemente al muchacho que limpia vidrios en la esquina y que hemos hecho una amistad, pues le ayudo a él. Yo sí creo que todos tenemos que tener una parte para donar. Ahorita que estamos en esto, ¿qué tal que todo el mundo, por ejemplo, donara un día de salario? Todo el mundo donara un día de salario a un fondo. Es una práctica. Parece mucha, pero ante las necesidades va a ser poquita. No, total. Y

entre todos ayudamos a hacer la fuerza. Entre todos ayudamos, sí.

De acuerdo.

¿Cuál es el mejor consejo financiero que te han dado en tu vida?

Ay, Dios mío, ¿por qué me hacen esas preguntas? No, el mejor consejo sí, definitivamente, es ahorrar desde la fuente. Es buscar que ni siquiera me toque a mí hacer el esfuerzo ahorrado. Entonces yo autorizo desde nómina o desde la cuenta bancaria. Además, Rápido, automático. Es automático, pasa solo y entonces uno ni se da cuenta. Y lo que dices tú, entonces perdí la ya y cuando, oye, mire que sí, esto funciona. Creo que eso lo hace mucho más fácil. Espectacular.

¿Qué le quisieras dejar a tus hijos?

Ay, espero que ya les haya dejado, ¿no? La verdad, mis hijos son más ordenados de lo que yo me imaginaba. Uno cree que los hijos... Mi clase es lo que le dicen los papás a los hijos, pero los hijos no le hacen caso a los papás, ¿no? Pero terminan por hacerles caso. Al final uno termina, uno al principio dice, mi papá como soba. Pero al final uno dice, oiga, mi papá tenía razón. Mis hijos, lo primero es que el dinero no es lo importante en la vida. Eso lo tienen absolutamente claro los dos. Y son chinos absolutamente solidarios. mi hija hace unas maneras loquísimas se mete a a ayudar en primeros auxilios nos han hecho unas cosas terribles un accidente y nos toca parar pues ya para inmediatamente porque primero está la vida del otro primero hay que dar a los otros y ellos son súper solidarios yo creo que hemos hecho un buen trabajo mi señora nos ha educado bien ella dice que es la que los educó ella fue la que hizo la tarea y ya no vino bueno

Diego, ¿qué se siente ser tiktoker a los 64 años? Es

muy chistoso. Es muy chistoso. La verdad, yo empecé con un estudiante mío simplemente para educación financiera. La verdad, yo esperaba tener mil seguidores. Es una locura. Las redes son una locura. Me siento muy contento cuando en la calle lo reconocen a uno y cuando le dicen a uno, oiga, gracias, oiga, gracias, usted puede hablar con mi señor Plata, oiga, yo ya estoy ahorrando, ese tipo de cosas me emocionan porque creo que es forma de impactar realmente a la sociedad. Todavía no me creo el cuento de que soy influencer. Espero que pueda influenciar a mucha gente. ¿Tienes amigos que te hacen bullying, se burlan de ti? No, todos al principio. Además, es chistoso porque en los mismos influencers financieros, porque yo soy el viejito.

Y

en

esa U de la vida, ya no te importa.

No, ya no me importa.

Ya el ego no juega en

contra.

Me encantan

los haters, además. Ah, ¿sí? Sí, porque algunos lo hacen, ¿sabe qué? Hay algunos que lo hacen y en esa exposición a veces como de odio, lo que están manifestando es un poco de carencias y de cosas terribles. Entonces, a veces yo les contesto cositas. Depende, mientras no haya grosería de por medio. Y la verdad, yo no hice esto para volverme rico. Yo no voy a ser millonario de millones de dólares, pero creo que si estamos impactando a la gente, entonces me lo gozo.

¿Dónde podemos encontrar tu trabajo? ¿Tus redes sociales? ¿Dónde conseguimos lo que haces?

Pues por lo pronto estamos en TikTok y en Instagram como Finanzas con Diego. Nombre súper guau.

Finanzas con Diego.

Tienen que tener cuidado porque Finanzas con Diego en Instagram hay dos. Uno joven y uno viejo. Yo soy el viejo. Yo soy el

viejo.

Por si alguien tiene alguna duda.

Bueno, ya saben. A seguir a Diego el viejito. El viejo, sí.

Diego,

espectacular ese trabajo que haces. Espero que podamos seguir compartiendo Muchas historias, muchas anécdotas y seguir en esto de la educación financiera en Colombia, en la región, que es bastante apasionante.

Seguro así será. Gracias a ustedes por invitarme. Me siento como en la casa.

Muchas gracias.

Vale. Lo que pasa en el mundo y en la geopolítica influye en su cartera. Soy Alejo Cherbonco, Chief Investment Officer en UBS y en el podcast UBS Latam Access en español le damos perspectiva de inversión enfocada en la región.